Entendendo o Cheque Especial
O cheque especial é uma das opções de crédito mais onerosas disponíveis no mercado, com taxas de juros bastante elevadas. Essa modalidade de empréstimo é pré-aprovada pelos bancos e atua como uma reserva para situações de emergência.
Segundo dados do Banco Central do Brasil, as taxas de juros para pessoas físicas que utilizam o cheque especial podem alcançar quase 170% ao ano ou cerca de 9% ao mês, dependendo da instituição financeira. Este tipo de crédito está diretamente vinculado à conta corrente do cliente, permitindo movimentações pelo aplicativo ou Internet Banking sem a necessidade de consultar a instituição diretamente.
Quando o cliente tenta realizar uma transação que ultrapassa o saldo disponível, o cheque especial é acionado automaticamente. Nesse cenário, a quantia utilizada como crédito corresponde à diferença entre o valor movimentado e o saldo em conta. A facilidade de uso, a rapidez de acesso e a natureza pré-aprovada, sem a exigência de garantias, são fatores que contribuem para os altos juros desse crédito em comparação com opções de financiamento de longo prazo.
A professora de economia e finanças pessoais da ESPM, Paula Sauer, ressalta que “o cheque especial, junto ao crédito rotativo do cartão, é uma das modalidades mais caras oferecidas aos consumidores.” Assim, é fundamental o uso consciente deste tipo de crédito.
Quando Utilizar o Cheque Especial?
Thaísa Durso, educadora financeira da Rico, considera o cheque especial uma “mão na roda” para emergências, como despesas médicas inesperadas ou reparos urgentes. Ela indica que o uso desse crédito é justificável apenas na ausência de outras fontes de recursos imediatos.
Paula Sauer complementa que, apesar da má reputação, o cheque especial pode ter um papel benéfico se for utilizado adequadamente. “Não deve ser empregado por longos períodos nem como um complemento de renda”, alerta.
Quando Evitar o Cheque Especial?
Os altos juros são o principal motivo para evitar o uso do cheque especial, conforme alertam os especialistas. Se não houver um pagamento rápido, a dívida pode aumentar rapidamente. Além disso, Thaísa menciona que o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é cobrado a partir do primeiro dia de uso do cheque especial, o que pode encarecer o custo total.
- Evite usar para:
- Despesas não essenciais, como compras por impulso.
- Lazer e entretenimento.
Caso seja necessário recorrer a esta linha de crédito, é vital ter um plano de pagamento definido para evitar acumulação de juros. A professora Paula Sauer lembra que o cheque especial tende a ser usado de forma descuidada, como se fosse parte do saldo da conta. Ser consciente de que se trata de um empréstimo é crucial.
Antes de utilizar o cheque especial, o cliente deve verificar as taxas e prazos de cobrança, já que alguns bancos oferecem algumas isenções de juros durante períodos específicos. É igualmente importante analisar o custo efetivo total, englobando encargos, tributos e taxas, para evitar surpresas desagradáveis. Se perceber que o prazo de pagamento está se estendendo além do planejado, pode ser mais vantajoso buscar alternativas de crédito mais acessíveis.
